Страхування від військових загроз: хто може це запропонувати і яка його вартість?

Що таке страхування від ризиків, пов'язаних із війною?

У глобальному контексті цей тип страхування відомий як PVI (Political Violence Insurance) — це захист від ризиків, пов'язаних з війнами, тероризмом та соціальними заворушеннями. Оскільки ці ризики можуть призвести до суттєвих втрат, переважно його пропонують міжнародні перестрахувальні компанії, які спеціалізуються на захисті страховиків від великих фінансових збитків.

Що стосується України, то з моменту початку російського вторгнення на Донбас у 2014 році деякі компанії почали пропонувати страхування від військових ризиків для різних типів майна та об'єктів. Також було запроваджено страхування для військовослужбовців, які брали участь в антитерористичній операції. Проте після 24 лютого 2022 року подібні страхові поліси стали доступнішими і почали пропонуватися більшою кількістю страхових компаній.

На сьогоднішній день у нашій державі існує можливість застрахувати своє життя та здоров'я від ризиків, пов'язаних із травмами або загибеллю внаслідок збройних конфліктів. Крім того, доступний страховий поліс для захисту як рухомого, так і нерухомого майна, який покриває збитки, завдані внаслідок використання бойової техніки та артилерійських обстрілів.

Виберіть страхову компанію та тип страхування, наприклад, страховку на житло або на життя. Це можна здійснити як безпосередньо в офісі компанії, так і через інтернет, заповнивши відповідну анкету та отримавши консультацію від фахівця по телефону.

Далі, якщо ви хочете застрахувати авто чи нерухомість, то представник компанії проведе огляд об'єкта та його оцінку. При страхуванні життя та здоров'я заповнюється анкета з інформацією про стан здоров'я, медичну історію та шкідливі звички особи. В деяких випадках потрібний медичний огляд у лікаря, призначеного страховою компанією.

Декілька страхових компаній пропонують можливість застрахувати такі об'єкти, як вікна, балкони, лоджії, меблі та техніку, від наслідків ракетних ударів, уламків та вибухів бомб. До категорії нещасних випадків, що виникають в результаті військових дій, слід віднести потрапляння снарядів, мін, куль, обвалення будівель, а також наслідки пожеж і мінування територій.

Наприклад, для страхування будинку чи квартири об'єкт повинен бути введений в експлуатацію та мати завершений ремонт. Також необхідно, щоб житло не перебувало в заставі банку або будь-якої іншої фінансової установи.

Далі проводиться визначення суми, яку вам потрібно буде покрити самостійно, перш ніж ви отримаєте виплату від страхової компанії. Середній розмір франшизи за пошкодження зазвичай складає приблизно 5%, проте існують компанії, які пропонують свої послуги без франшиз.

Після підписання угоди ви отримуєте страховий поліс, який слугує підтвердженням вашого страхового захисту. Проте, слід мати на увазі, що страхування не активується миттєво, а лише через певний термін, зазначений у договорі. Інколи ця дата може відбутися лише через тиждень або два після підписання угоди. Це означає, що якщо страхова подія трапиться хоча б за хвилину до початку дії договору, який зазвичай активується о 00:00 наступного дня, ви не зможете розраховувати на відшкодування. Виключенням є випадок, коли поліс продовжується на наступний рік; в такій ситуації немає жодного затримування.

У випадку настання страхового випадку, наприклад, ушкодження майна, важливо повідомити страхову компанію не пізніше ніж через два дні, відповідно до умов укладеного договору. Здійснити повідомлення можна через телефонний дзвінок або заповнивши форму на веб-сайті страхової компанії. Після цього консультант надасть вам детальну інформацію про подальші кроки.

Також викликайте туди поліцію та ДСНС для фіксації воєнного злочину. Документи, які підтверджують страховий випадок, включають перелік пошкодженого майна та документи від компетентних органів.

Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна

Серед важливих документів, які вам знадобляться, повинні бути:

Експерт повинен здійснити оцінку пошкоджень протягом 1-2 днів, після чого можна приступати до очищення та відновлення ушкодженого або знищеного майна. Розрахунок витрат на ремонт здійснюється протягом 2-3 днів. А сама страхова компенсація надходить протягом 10-15 днів.

Умови страхування та максимальні суми компенсації визначаються кожним страховиком окремо. Наразі більшість компаній пропонують страхування майна від пошкоджень війною у певних межах, не на повну вартість майна. Втім, можливість страхування з повним покриттям збитків також можлива, але значно впливатиме на вартість.

Наприклад, страхова компанія Universalna надає поліс, який покриває збитки, викликані влучанням ракет, безпілотників усіх видів і їх уламків, а також ударами систем протиповітряної й протиракетної оборони, а також інших видів боєприпасів. Проте, ушкодження від гранат, мін, стрілецької зброї та ядерних боєприпасів не підлягають страхуванню.

У цьому контексті страхова компанія обмежує максимальну суму виплати компенсації за страховим випадком до 100 мільйонів гривень для кожного окремого об'єкта. Безумовна франшиза може коливатися від 0% до 30% від загальної величини завданих збитків.

Страховий поліс компанії "ІНГО" передбачає річне страхування на суму від 125 тис. грн до 2 млн грн. Страховий платіж встановлений на рівні від 1 049 грн до 9 160 грн на рік. Цікаво, що оформити поліс страхування може як власник будинку, так і будь-яка інша довірена особа, у тому числі орендар.

У контексті страхування нерухомості до страхових випадків відносять різні причини, що призводять до руйнування будівель. Сюди входять влучення снарядів, ракет, дронів і їх уламків, а також міни, кулі та наслідки вибухів, які можуть викликати пошкодження, як-от вибиті вікна та інші ушкодження нерухомого майна.

При укладенні договору страхування житлового приміщення, захист поширюється не лише на нерухоме та рухоме майно (включаючи оздоблення, ремонтні роботи, інженерні системи, меблі, побутову техніку та інші предмети), але й на відповідальність перед сусідами та третіми особами.

Життя та здоров'я також можна застрахувати від військових загроз. Цю опцію надають кілька страхових компаній. Наприклад, НАСК "Оранта" пропонує страховку на термін від одного місяця до року, яка покриває нещасні випадки, пов'язані з війною, з сумою виплат від 10 до 200 тисяч гривень на кожну особу.

Відзначається, що у випадку смерті застрахованої особи спадкоємці отримають всю суму страхування. У разі, якщо застрахований отримує травму через нещасний випадок, розмір страхової виплати буде визначатися окремо.

Також страховик гарантує оплатити послуги психолога або психотерапевта в розмірі до 2 тис. грн клієнту, який отримав травми внаслідок воєнних дій, і проведення процедур з реабілітації для застрахованої особи за направленням лікаря. Це може включати консультації реабілітолога, лікувальну фізкультуру та масаж. Страховик оплачує ці послуги в розмірі до 5 тис. грн і надає 10 процедур або сеансів реабілітації.

Ще одна компанія, яка надає аналогічний сегмент послуг, - ARX страхує фізичних осіб від воєнних ризиків на строк від місяця до року на суму від 100 до 300 тисяч гривень. Розмір страхового тарифу складає від 125 до 4500 грн, при цьому відсутня плата по франшизі.

ARX також виплачує родичам 100% суми через смерть застрахованого внаслідок війни. А компенсація через травмування буде визначатися окремо. Причому звернутись до лікаря необхідно не пізніше ніж через 18 годин після настання події, якщо це буде можливим. Причина несвоєчасного звернення або неможливість інформування повинні бути підтверджені документально.

Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна

Варто зазначити, що обидва страховики орієнтуються виключно на цивільних клієнтів. Однак компанія TAS Life ще до початку широкомасштабного вторгнення пропонувала страхування для справжніх учасників АТО та тих, хто готувався стати військовими. З весни минулого року вона також розпочала надання страхових послуг для військовослужбовців, які в даний час служать у складі Сил оборони.

Ризики, пов'язані зі страхуванням, залежать від того, чи знаходиться військовослужбовець в зоні підвищеного ризику в момент виникнення страхового випадку. Страхова компанія компенсує всі ризики, що виникають через нещасні випадки або смерть, в межах суми до 100 тисяч гривень.

Автомобільне страхування доступне тільки через поліси КАСКО, оскільки договори ОСЦПВ не включають компенсацію таких витрат. Наприклад, страховик "VUSO" пропонує три різні страхові пакети, які забезпечують покриття збитків, спричинених військовими конфліктами:

"Мінімальний" пакет вартістю 8,5 тис. грн, що включає страхову суму в 400 тис. грн.

"Середній" за ціною 16,5 тисяч гривень, страхова вартість - 800 тисяч гривень.

"Максимальна" вартість становить 25 тисяч гривень, а страхова сума дорівнює 1 мільйон 200 тисяч гривень.

Застрахувати можна авто, вік якого не перевищу 14 років. При цьому для оформлення поліса не потрібно проводити огляд автомобіля та встановлювати його ринкову вартість. Покриваються збитки в межах страхової суми, однак вона не має перевищувати ринкову ціну транспортного засобу

Область застосування охоплює всю Україну, за винятком Донецької, Луганської, Херсонської, Миколаївської, Запорізької, Харківської областей, а також Автономної Республіки Крим. Крім того, правила не поширюються на випадки, коли подія відбувається на відстані менше 150 км від тимчасово окупованих територій.

Компанія "ТАС" пропонує страхування автомобілів від ризиків, пов'язаних із використанням зброї, включаючи безпілотні літальні апарати та уламки різного походження. Умови цього страхування поширюються на автомобілі, які не старші 12 років. Максимальна сума відшкодування за страховим договором складає 3 мільйони гривень. Автомобіль можна застрахувати на термін від одного місяця до року.

Одночасно, страхова компанія "Арсенал Страхування" надає можливість страхування від військових ризиків не тільки для легкових автомобілів, але й для вантажних автомобілів і автобусів. При цьому, вік автобусів не повинен перевищувати 15 років, а максимальна сума страхового покриття становить 5 мільйонів гривень.

Страхова сума визначається відповідно до вартості автомобіля на момент підписання угоди. Щорічний страховий тариф складає 1,99% від зафіксованої страхової суми. В залежності від терміну дії страхового договору, тарифи мають такі значення: для договору терміном на 3 місяці - 0,99%, для 6 місяців - 1,49%. Франшиза встановлюється на рівні 10% від загальної суми страхування у випадку повного знищення автомобіля, а у разі часткового пошкодження - 5% від загальної страхової суми.

Дія страхового поліса підпорядкована численним умовам, зазначеним у специфічному договорі кожної страхової компанії. Наприклад, неможливо застрахувати об'єкт або життя, якщо вони розташовані на окупованих територіях або в зонах, де відсутні державні органи України. Такі зони включають регіони, що знаходяться на відстані 50-150 км від лінії фронту. Крім того, поліс не має сили в містах, які зазнають найбільших руйнувань від обстрілів.

Зазначимо, що таке страхування не розповсюджується на пошкодження, які виникли внаслідок застосування ядерної, біологічної, хімічної зброї, або внаслідок кібератаки тощо. Такі винятки є стандартними в міжнародній практиці, або часто вимагають окремого полісу страхування, наприклад, щодо кібератак.

Зображення: Віталій Носач / РБК-Україна

Існують певні вікові обмеження для страхування життя та здоров'я. Зазвичай поліс діє до 75 років. Як вже зазначалося, деякі страхові компанії пропонують спеціалізовані поліси для військовослужбовців Збройних сил. Тим не менш, військові зазвичай не підпадають під категорію осіб, які отримують страхове покриття. Це ж стосується і працівників інших силових структур, таких як Служба безпеки України, Національна гвардія, Головне управління розвідки тощо.

Щодо автомобілів, варто зазначити, що їх страхування не можливе, якщо вони експлуатуються для потреб Збройних Сил України. Деякі страхові компанії також можуть відмовити в виплаті компенсації власникам автомобілів, які працюють у таксі. Важливо зазначити, що вік автомобіля не повинен перевищувати 12-15 років, в залежності від вимог конкретного страховика.

Причиною не виплачувати відшкодування є не підтвердження документально настання події без поважних причин.