Пенсійні накопичення — це не лише характеристика віку, а перш за все прояв відповідальності. Вік до 30 років є ідеальним для початку формування фінансової основи для майбутньої пенсії. Час виступає найціннішим союзником молоді — чим раніше розпочати заощадження, тим більше можна отримати завдяки ефекту складного відсотка.
Сучасна солідарна пенсійна система функціонує на принципі, що працююче населення вносить кошти до Пенсійного фонду, які потім використовуються для виплат пенсій тим, хто вже вийшов на відпочинок. Однак в Україні спостерігається ускладнення демографічної ситуації: число пенсіонерів зростає, тоді як кількість осіб, які сплачують єдиний соціальний внесок, зменшується через еміграцію та низький рівень народжуваності.
"На сьогодні в Україні питання пенсійного забезпечення є особливо критичним і вимагає термінового втручання", - підкреслює Григорій Овчаренко, директор з управління активами групи ICU, в коментарі для РБК-Україна.
Система накопичувальних пенсій повинна стати другим рівнем забезпечення для пенсіонерів. Її старт планувався на початок 2026 року за умови прийняття необхідного законодавства. Однак, у контексті співпраці з Міжнародним валютним фондом, Україна зобов'язалася впровадити другий рівень пенсійної системи, коли для цього будуть створені відповідні умови.
Ще у березні перша заступниця міністра соціальної політики Дарина Марчак в інтерв'ю РБК-Україна говорила, що уряд сподівається переконати Верховну Раду ухвалити закон про пенсійну реформу цього року, щоб з 2026 року він набув чинності. Але навіть у такому разі на запуск нових правил знадобиться час.
"Це (ухвалення закону, - ред.) не означає, що з 1 січня 2026 року ми починаємо накопичувати пенсії. Для цього потрібно вибудувати всю архітектуру: куди накопичуємо, яким чином і як це регулюється. Крім того, ключовою передумовою, щоб запрацювало накопичення, є створення Державного накопичувального фонду", - відзначала Марчак.
Детальнішу інформацію про законопроєкт стосовно накопичувальної пенсії можна знайти за цим посиланням.
Якщо реформа врешті-решт реалізується, частина заробітної плати разом із внесками роботодавця буде перераховуватися на індивідуальний пенсійний рахунок працівника. "Система накопичувальних пенсій забезпечить прямий зв'язок між внесками та накопиченнями, що стане мотивацією для офіційного працевлаштування та прозорих зарплат", - підкреслює фахівець.
Серед ключових аспектів накопичувальної системи Овчаренка можна виділити податкові переваги для учасників, спадкоємність накоплених коштів, можливість контролювати та відстежувати свої інвестиції, а також залежність майбутньої пенсії виключно від особистих внесків. Однак, не всіх влаштовує необхідність мати надійних управителів, тривалий період накопичення та відсутність швидкого результату.
Крім обов'язкового другого рівня, є й третій - добровільний, який вже діє в Україні. Це недержавні пенсійні фонди (НПФ), де учасник самостійно обирає програму накопичення.
Недержавні пенсійні фонди функціонують на основі добровільної участі. Внесені кошти фіксуються на індивідуальному рахунку і інвестуються в різні фінансові інструменти. Накопичений капітал виплачується при досягненні пенсійного віку або в інших випадках, визначених законодавством, таких як, наприклад, інвалідність.
Сьогодні в Україні функціонує понад 60 недержавних пенсійних фондів. Серед них найбільш впізнаваними є ті, що мають зв'язки з банківськими, страхувальними або великими фінансовими установами. Наприклад, "Всеукраїнський НПФ", заснований ПриватБанком, є одним із таких фондів. Мінімальний внесок на платформі Приват24 становить від 100 гривень, а річна дохідність складає близько 9%.
В Україні кількість учасників недержавних пенсійних фондів складає 887 тисяч осіб, що є менше 8% від загальної кількості працездатного населення. При цьому лише 89 тисяч з них є активними вкладниками, зазначає експерт.
Зображення: Як вибрати інструменти для накопичень на пенсію (Getty Images)
Крім того, що українці можуть брати участь у державних чи приватних пенсійних фондах, кожен має можливість самостійно створювати свою "фінансову подушку" для забезпечення старості. "Особисті заощадження слугують основою для підвищення фінансової освіченості", - наголосив Григорій Овчаренко.
Тривалі банківські депозити є одним з найелементарніших і зрозумілих фінансових інструментів. Проте основною небезпекою є інфляція, що здатна суттєво зменшити реальний дохід. Цей вид інвестування слід розглядати лише як елемент диверсифікованої стратегії.
Інвестування в державні облігації розглядається як більш безпечний варіант, оскільки має підтримку з боку держави.
Придбання житла або комерційної нерухомості може стати джерелом пасивного доходу на пенсії, наприклад, дохід від оренди, або просто залишатися як "резервний актив" для продажу в разі потреби. Але такий варіант вимагає значного стартового капіталу і також має свої ризики, втрати ліквідності або зміни ринку.
Один з ефективних методів - щомісяця відкладати 10-15% свого доходу на окремий рахунок або в інвестиційний портфель. Ключовим моментом є те, щоб ці заощадження залишалися "недоступними" до досягнення пенсійного віку, або ж щоб доступ до них був обмежений.
При виборі методу заощадження на пенсію важливо врахувати декілька основних аспектів:
Основним принципом для ефективного довгострокового накопичення є послідовність і самодисципліна. Навіть незначні суми, що регулярно вкладаються протягом тривалого часу, здатні принести значні результати.
В Україні вже майже два десятиліття обговорюється необхідність запуску накопичувального рівня, однак на практиці досі триває підготовчий етап. "З початком війни ситуація стала критичною - демографічна криза, вимушена міграція та зменшення частки працюючого населення значною мірою впливають на рівень пенсій", - коментує Овчаренко.
В накопичувальній системі експерт радить починати з невеликого розміру внесків 1-2% і поступово збільшувати їх щонайменше до 10%. "Якщо не брати до уваги дохідність та інфляцію, відкладати на майбутню пенсію 10% від доходу 30 років поспіль та планувати їх отримувати впродовж 15 років після виходу на пенсію, то можна отримувати 20% від заробітної плати", - додає він.
#Українці #Україна #Капітал (економіка) #Інвестиції #РБК-Україна #Архітектура #Міграція населення #Законодавство #Сміливіше. #Пенсія #Пенсіонерка #Інфляція #ПриватБанк #Народжуваність #Демографія #Верховна Рада #Пенсійний вік #Єдиний соціальний внесок #Міжнародний валютний фонд #Працевлаштування #Пенсійний фонд #Недержавний пенсійний фонд
